Потребительский кредит выступает важным сегментом кредитного рынка, который определяет функционирование и развитие не только сферы производства и обмена, но и сферы конечного потребления.
Необходимость потребительского кредита определяется наличием товарно-денежных отношений, а его предпосылкой выступает наличие текущих или будущих доходов в население. При этом стоит подчеркнуть двойную природу потребительского кредита.
Сфера страхования рисков потребительского кредита охватывает не только часть финансовых рисков (банковские риски, риски небанковских кредитных учреждений и т. д.), а также и другие виды нефинансовых рисков.
К основным группам рисков потребительского кредитования относят:
— финансовый (кредитный риск, риск ликвидности, рыночный риск);
— операционный (технологический риск, информационный риск, риск исполнителя, мошенничество);
— чрезвычайные риски (политический риск, юридический риск, форс — мажорный риск, риск репутации).
Наличие элементов риска, которыми непременно сопровождается процесс потребительского кредитования, порождает необходимость их предупреждения, возмещения, уменьшения убыточных последствий. Важное место в функционировании потребительского кредита отводится вопросу управления рисками. Поэтому страхование рисков потребительского кредитования, в том числе ипотечного страхования обеспечивает нормальное функционировании системы страхования рисков.
Страхование рисков при кредитовании
В наше время эффективной формой защиты является страхование, которое обеспечивает гарантии возмещения убытков в случае наступления страхового случая.
Система страхования рисков потребительского кредитования представляет собой совокупность форм и видов страхования, которые направлены на минимизацию риски потребительского кредитования, как на уровне заемщика, так и на уровне банка. При этом осуществляется перераспределение потерь между субъектами кредитно-страховых отношений.
Страхование рисков при кредитовании основывается на кредитном риске, который материально оказывается вне погашения долга, а в юридическом аспекте — в невыполнении обязательств.
Выделяют три группы страхования кредитов: делькредерное страхование, страхование кредитов доверия, гарантийное страхование.
Делькредерное страхования осуществляется при участии кредиторов, которые выступают страхователями. Объектом страхования выступают имущественные интересы, которые связаны с материальными убытками, нанесенными страхователю в результате невыполнения заемщиком своих обязанностей. То есть страхуется риск невозвращения потребительского кредита кредитному учреждению.
При непрямом страховании осуществляется защита имущественных интересов кредитора путем страховой защиты должника. Заемщик (страхователь) заключает договор страхования в интересах кредитора (застрахованного лица). В случае неплатежеспособности должника, страховщик возместит убыток кредитору.
При осуществлении потребительского кредитования розничными торговыми организациями кредитор финансирует не покупателя, а организации торговли по договорам покупки-продажи в рассрочку. В этом случае между организацией торговли и банком заключается договор факторинга. Также торговая организация заключает с покупателем договор залога. Страховая компания страхует залог, выдает поручительство за исполнение покупателями обязательств. Страхование залога проводится на основе правил имущественного страхования физических лиц.
Страхование рисков при кредитовании тесно связано и с другими видами страхования. Ведь взаимоотношения финансово-кредитного учреждения и страховой компании происходят на основе распределения рисков, потому на практике видов страхования рисков потребительского кредитования намного больше, которые привязаны в основном к видам потребительского кредита.
Спасибо за ваше внимание к нашей публикации.